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Comment faire un calcul d'agio ?

Savoir procéder au calcul d’agio lorsque votre compte est à découvert permet d’une part de limiter les dégâts afin de ne pas vous endetter plus encore, d’autre part de vraiment prendre conscience du coût d’un découvert et peut-être vous amener progressivement à ne plus vivre sur ce service bancaire qui vous coûte cher.

Que vous soyez régulièrement à découvert ou à titre exceptionnel, des agios vous seront facturées, chaque trimestre ou semestre, selon votre banque. Le taux varie selon que votre découvert est autorisé ou pas. La première chose à faire avant de prendre votre calculette est de vous renseigner auprès de votre banque sur les taux d’agios appliqués à l’année, pour les découverts autorisés (si vous en bénéficiez) ainsi que pour les découverts non autorisés. La banque peut appliquer différents taux pour un découvert non autorisé sur plusieurs périodes dans le mois.

Exemple : Admettons que le taux de découvert appliqué par votre banque soit de 19% à l’année.

Au cours du trimestre, vous avez été à découvert de 400 euros du 6 au 20 février soit 15 jours,

puis de 450 euros du 11 au 20 mars, soit 10 jours. (400 x 15) + (450 x 10) = 10 500

Vous multipliez ce nombre par le taux à l’année : (10500 x 19) ÷ (365 x 100) = 5.46€

Admettons maintenant que vous ayez une autorisation de découvert de 500 euros et que le taux appliqué pour celui-ci soit de 13%

Sur le mois de mars, vous êtes à découvert de 450 euros pendant 10 jours, puis vous dépassez votre autorisation, vous êtes à découvert de 900 euros du 21 au 29 mars soit 8 jours. Votre banque applique par exemple un taux de 19% pour un découvert non autorisé.

Vous procédez au même calcul d’agio que ci-dessus :

Du 11 au 20 mars : (450 x 10) = 4500 (4500 x 13) ÷ (365 x 100) = 1.60€

Du 21 au 29 mars : jusqu'à hauteur de 500€ (montant du découvert autorisé) au taux de 13%

(500 x 8) = 4000 (4000 x 13) ÷ (365 x 100) = 1.42€

Puis 400€ en dépassement non autorisé à un taux de 19% soit :

(400 x 8) = 3200 (3200 x 19) ÷ (360 x 100) = 1.67€

Les agios vous coûteront 4.69€ euros pour le découvert du mois de mars auxquelles il faudra certainement rajouter les frais d’intervention pour découvert non autorisé (généralement entre 5 et 10 euros par opération débitrice).

Attention aux dates de valeur

Attention aux dates de valeur, ce sont celles-ci qui sont prises en compte pour le calcul d’agios.

Attention également si vous déposez un chèque pour combler votre découvert, il ne sera pas enregistré à la date où vous l’avez déposé et votre calcul d’agio pourrait s’en trouver faussé. Il faut compter un délai de 2 à 3 jours ouvrés pour que le chèque soit enregistré sur votre compte. Certaines banques fonctionnent même par quinzaine, ce qui est encore plus contraignant. Par exemple un chèque déposé en banque le 7 du mois n’est enregistré qu’à partir du 16…

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