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Comment faire le calcul de sa capacité d'emprunt ?

Il est aujourd'hui très simple de souscrire un crédit à la consommation pour financer un achat de bien (équipement high-tech par exemple) ou de services (vacances par exemple) mais cette facilité d'accès est souvent trompeuse. De nombreux ménages multiplient ainsi les crédits et se retrouvent un jour dans l'incapacité de les rembourser ce qui les conduit à une situation de surendettement. Avant de souscrire un crédit, il est donc important d'effectuer le calcul de sa capacité d'emprunt qui permet de limiter les risques. Comment faire ?

Qu'est ce que la capacité d'emprunt ?

La capacité d'emprunt est un indicateur qui permet, en tenant compte des revenus et dépenses d'un foyer, de connaître le montant qu'un particulier peut emprunter sans dépasser un taux d'endettement trop élevé (en moyenne, celui-ci ne doit pas dépasser 33% des revenus du ménage). L'objectif du calcul de la capacité d'emprunt est d'éviter que le montant de l'emprunt soit trop élevé et donc difficile à rembourser.

Comment faire le calcul de sa capacité d'emprunt ?

Le calcul s'effectue en prenant en compte les revenus du foyer et notamment les salaires nets, les autres rémunérations (droits d'auteur par exemple), les pensions et rentes perçues, les allocations d'Etat ou encore les loyers reçus et l'ensemble des dépenses comme les loyers, les crédits à rembourser, les charges fixes (EDF, eau, mutuelle, courses alimentaires, transport, carburant...) ou les pensions alimentaires versées.

Ce premier calcul permet de connaître le taux d'endettement d'un foyer. Ainsi pour des revenus mensuels nets de 3500 euros avec des dépenses mensuelles de 1000 euros, le taux d'endettement actuel est de (1000 / 3500) * 100 = 28%

La capacité d'emprunt s'élève donc à 5% soit 33% (taux d'endettement maximum recommandé) - 28% (taux d'endettement actuel)

Il est ensuite nécessaire de calculer les remboursements mensuels possibles avec la formule : [3500 (revenus mensuels du ménage) * 5 (capacité d'emprunt)] / 100 = 175 euros. Ce montant est celui qu'un ménage est susceptible de rembourser tous les mois sans dépasser son taux d'endettement de 33%.

Les sites internet de calcul de capacité d'emprunt

Pour simplifier le calcul de sa capacité d'emprunt, il existe différents sites internet qui permettent en renseignant le montant des revenus et des dépenses d'obtenir le montant de sa capacité d'emprunt et notamment :

  • www.credit-on-line.com
  • www.simulationdecredit.fr

Le site www.meilleurstaux.com est également très utile pour connaître :

  • le montant des mensualités en fonction du montant de l'emprunt, de la durée souhaitée et du TEG
  • le montant qu'il est possible d'emprunter en fonction des mensualités possibles et du TEG
  • la durée de l'emprunt en fonction du montant emprunté, du montant des mensualités et du TEG

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