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Calculer sa capacité d'emprunt : mode d'emploi

Les banques se basent sur deux paramètres essentiels pour déterminer la capacité d'emprunt et fixer le montant qu'ils peuvent accorder pour le financement d'un projet.

 

Le taux d'endettement

Seuls les revenus stables sont pris en compte dans la formule de calcul : salaires net, traitements, honoraires, pensions, allocations et revenus locatifs et de placements. Les primes exceptionnelles et revenus aléatoires (les dividendes par exemple) ne sont pas pris en compte.

Les charges retenues pour le calcul sont les mensualités des autres prêts éventuellement contractés (seulement si la durée restant à courir est supérieure à 6 mois), les loyers et les mensualités du prêt à venir.

Le taux d'endettement met en relation les montants des revenus fixes par rapport aux charges régulières sous forme d'un pourcentage.

Si on prend pour exemple un foyer qui dispose de 30 000 euros de revenus fixes pour 8000 euros de charges, on obtiendra une capacité d'endettement de 26,70% (8000 x 100/30000).

La majorité des banques consentent à accorder un prêt bancaire aux foyers dont le taux d'endettement ne dépasse pas 33%.

 

Le reste-à-vivre

Le second critère qui permet de définir la capacité d'emprunt est le reste-à-vivre, il s'agit de la somme mensuelle dont dispose un foyer lorsqu'elle a acquitté le paiement de toutes ses charges et dépenses.

Pour le calculer, il suffit de reprendre les chiffres utilisés pour le calcul du taux d'endettement, de soustraire les charges au revenus puis de diviser ce total par 12 pour obtenir un chiffre mensuel.

Pour les personnes qui perçoivent régulièrement des primes aléatoires, il est conseillé de se baser sur les relevés bancaires de l'année précédente.

Les organismes bancaires exigent que le reste-à-vivre soit au moins égal à 800 euros pour les célibataires, 1200 euros pour les couples auxquels on ajoute 300 euros par enfant. Ce calcul permet d'apporter une garantie de viabilité pour le remboursement des échéances du prêt bancaire.

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