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Comment fonctionne une carte avec une réserve d'argent ?

Lorsqu'un particulier souhaite effectuer un achat à crédit, le magasin où il effectue son achat est susceptible de lui proposer plusieurs types de crédits. Il peut s'agir d'un paiement en plusieurs fois avec ou sans frais et pas nécessairement assorti d'une carte avec une réserve d'argent, d'un paiement en plusieurs fois avec ou sans frais avec une carte disposant d'une réserve d'argent pour des achats futurs ou bien d'une carte avec une réserve d'argent que le client utilisera pour régler son achat en plusieurs fois et dont la réserve se reconstituera en fonction des remboursements de l'emprunteur. Il est important de distinguer ces différentes formes de cartes. Comment fonctionne une carte avec une réserve d'argent ?

Le paiement en plusieurs fois sans réserve d'argent

De nombreux magasins proposent à leurs clients des paiements en plusieurs fois qui peuvent être sans frais ou avec des frais limités en fonction de la durée de remboursement. Ces paiements en plusieurs fois sont quasiment toujours couplés avec une carte du magasin mais celle-ci ne propose pas nécessairement une réserve d'argent. Dans ce cadre là, la carte servira surtout de carte de fidélité pour des achats ultérieurs et surtout, pour le magasin, de disposer d'un dossier client qui permettra de monter une demande de crédit plus rapidement si besoin.

Le paiement en plusieurs fois avec réserve d'argent

D'autres magasins proposent à leurs clients des cartes permettant de payer en plusieurs fois et assorties d'une réserve d'argent. Lorsqu'un client souscrit cette carte il pourra payer, dans un premier temps, ses achats en plusieurs fois sans frais ou presque. S'il souhaite ensuite de nouveau payer ses achats à crédit, il utilisera alors la réserve d'argent disponible sur sa carte. Cette réserve d'argent est appelée crédit revolving. Il s'agit d'un crédit dont le montant se renouvelle en fonction des remboursements de l'emprunteur. A l'inverse du paiement en plusieurs fois où les taux sont extrêmement limités, les taux du crédit revolving sont très élevés et sont compris entre 15 et 20% ce qui rend le coût du crédit conséquent.

La réserve d'argent et la carte associée

D'autres magasins proposent des paiements en plusieurs fois mais avec utilisation immédiate de la réserve d'argent et donc à des taux importants. Lorsque le client effectue son achat à crédit, la réserve d'argent est ponctionnée du montant de l'achat et se renouvelle ensuite. Cette forme de crédit, proposée par de nombreux magasins, est la moins intéressante car la plus onéreuse. Elle ne permet pas au client de bénéficier d'un paiement en plusieurs fois sans frais ou presque et il convient de l'éviter si possible.

A noter que les réserves d'argent ne sont pas mis à disposition des clients par les magasins mais par les organismes de financement spécialisé partenaires. Cela implique qu'il s'agit de crédits souscris auprès d'établissements financiers et qu'il est donc possible d'utiliser la réserve n'importe quand, y compris en faisant un virement vers un compte bancaire.

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