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Comment fonctionne un prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire est une solution d'emprunt pour obtenir, sous certaines conditions, des liquidités sans qu'il soit nécessaire de rembourser, de son vivant, le capital emprunté ni ses intérêts.

S'adressant exclusivement aux Séniors, le prêt viager hypothécaire peut être souscrit auprès d'une Banque sous forme de capital ou de rente. En contrepartie de la somme empruntée, le capital est garanti par une hypothèque sur un bien immobilier. L'emprunteur n'a pas d'obligation de remboursement du capital ni des intérêts, de son vivant. Le prêt est remboursé au décès de l'emprunteur ou dès la vente du bien immobilier sur lequel porte l'hypothèque.

Le montant du prêt viager hypothécaire ne doit pas être supérieur à la valeur du bien. Lors du décès de l'emprunteur, ses héritiers n'ont pas à assumer le remboursement du prêt. La seule vente du bien suffit à en couvrir le remboursement. Les héritiers ont la possibilité de revendre le bien et de rembourser la totalité du prêt viager hypothécaire. Mais ils peuvent opter pour la conservation du bien immobilier. Dans ce cas, le montant du prêt est : soit prélevé directement sur tout ou partie de l'héritage, soit remboursé par les héritiers, soit converti en prêt amortissable classique.

La vente du bien ne permet pas toujours de rembourser le prêt viager hypothécaire augmenté des intérêts d'emprunt. Dans ce cas, la banque supporte la perte. En revanche, si la vente permet de dégager un bénéfice issu de la différence entre le prix de vente du bien hypothéqué et le montant du prêt viager hypothécaire et de ses intérêts, le bénéfice restera acquis aux héritiers.

Le prêt viager hypothécaire, guère connu du public, peut être utile pour compléter un revenu, une pension ou faire face à des dépenses imprévues. Il faut savoir que ce prêt est assez onéreux pour l'emprunteur : de 5 à 8 % du montant emprunté pour les frais bancaires, et un taux d'intérêt d'environ 7 % (en Septembre 2011).

Même si le concept du prêt viager hypothécaire est intéressant, y souscrire nécessite une étude approfondie de sa situation personnelle et de celle de ses héritiers.

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