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Le calcul des intérêts d'emprunt : comment ça marche ?

Le montant des annualités d'un emprunt dépendent de trois paramètres : le montant emprunté, la durée de remboursement et le taux d'emprunt.

Dans la banque, on utilise le principe des intérêts composés. Le capital est placé chaque année à un taux d'intérêt déterminé et bénéficie des intérêts des années précédentes. Ce mécanisme est dénommé suite géométrique par les mathématiciens.

Dans le cas d'un emprunt, l'avantage de cette formule est que le montant de la part remboursée s'accroit chaque année (alors que les charges d'intérêts diminuent à contrario). Lorsqu'on contractualise un prêt, le banquier est tenu de fournir un plan d'amortissement. Il s'agit d'un document sur lequel figure année après année le montant des amortissements et des intérêts.

Pour réaliser le calcul des intérêts d'emprunt, il faut également tenir compte du type d'interêts. Ceux ci peuvent être constants ou variables. Et dans ce second cas, ils peuvent être indexés sur un indicateur économique (taux des emprunts d'état par exemple) ou évoluer de manière progressive, par pallier, dans le temps (un taux de x % durant, par exemple, les deux premières années, puis de x % + 2 % durant les trois années suivantes etc...). Comme dans le cas des intérêts constants, le seul moyen d'y voir clair est de disposer d'un tableau d'amortissement faisant apparaître, de manière distincte, le montant des intérêts.

Comme on peut le constater, le calcul des intérêts d'emprunt peut devenir une opération très complexe. Sur internet, on trouve, heureusement, en utilisant un simple moteur de recherche, des sites qui proposent d'effectuer ces calculs en ligne.

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