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Comment effectuer un rachat de credit en cas de surendettement ?

Le dispositif du rachat de credit contre le surendettement est une solution de plus en plus utilisée par les ménages. En effet, les particuliers ayant des difficultés à rembourser leurs emprunts ont la possibilité d'effectuer un rachat de credit. Egalement appelé regroupement de crédits, ce dispositif vise à grouper les différents emprunts d'un particulier en un seul afin de diminuer le montant des mensualités à rembourser mais en allongeant la durée du crédit. Quelles sont les différentes formes de rachat de credit ? A qui s'adresser ?

Les différentes formes du rachat de crédit

Le rachat de crédit ou consolidation de crédits peut prendre différentes formes en fonction des types de crédits souscrits par l'emprunteur. Ainsi, s'il s'agit de racheter des crédits à la consommation (comme les prêts personnels, auto, travaux etc...), on parle de rachat de crédit locataire. Lorsque que le rachat de crédit regroupe des crédits à la consommation et un prêt immobilier (ou plusieurs crédits immobiliers), il s'agit alors d'un rachat de crédit immobilier. Enfin, la dernière forme de rachat de crédit, la moins utilisée, est le rachat de crédit par achat qui consiste, pour un propriétaire, en la vente de son bien en échange de fonds avec la possibilité de récupérer le bien après remboursement de l'emprunt.

Le principe du rachat de crédit

L'objectif du rachat de crédit est de regrouper les crédits d'un particulier ce qui lui permettra :

  • de payer une mensualité unique s'il regroupe la totalité de ses crédits
  • de diminuer le montant de ses remboursements
  • d'éviter le surendettement et de retrouver une situation financière plus saine

Généralement, les taux d'intérêt des rachats de crédit sont assez similaires voire plus faibles que ceux des crédits initiaux ce qui permet un diminution substancielle du montant du crédit. En revanche, les mensualités étant plus faibles, la durée de remboursement s'allonge de facto. Cela implique que l'emprunteur paye l'assurance et les taux d'intérêt plus longtemps, le coût final du crédit en cas de rachat s'avèrera donc plus élevé que celui du crédit initial.

A qui s'adresser ?

Ce sont les établissements bancaires et les organismes de financement spécialisé qui proposent des rachats de crédit. Avant de s'engager, il convient toutefois de ne pas se laisser séduire pas des taux d'intérêt bas mais de comparer les différentes offres et surtout les TEG (Taux Effectifs Globaux) proposés qui intègrent à la fois le montant des taux d'intérêt mais aussi les frais de dossier, les commissions éventuelles et le coût des garanties obligatoires.

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